旅游分期、医疗分期、教育分期、数码分期……消费金融，一块疯长的蛋糕。
在当前市场，有630家银行，2500余家P2P，近9000家小贷公司，15家持牌消费金融公司，以及蚂蚁金服、百度金融等互联网巨头，都在纷纷发力消费金融市场。它所拥有的十万亿级市场，足以容纳万余家机构的想象了。
金融从未如此疯狂，但现实已然。
新消费引爆消费金融需求 十万亿市场受关注
2007年消费金融概念首次在国内出现，但由于长期以来的严格监管和行业保护，银行等传统金融业行动迟缓，消费金融市场供需之间存在持续的结构性不匹配，非竞争性环境使得很大一部分市场需求未能得到满足，消费金融亟需市场供应方。
到了2015年，随着征信体系渐趋完善，消费金融市场已发生悄然改变，从非理性到理性消费、被动到主动消费、标准化到定制化消费、个人到家庭服务消费、固定场景到移动场景消费演变。据艾瑞咨询数据显示，2015年中国消费信贷规模为19万亿元，预计2019年将超过41万亿元。根据估算，消费信贷仅需占到按揭存量的一半就将催生近10万亿左右的市场空间，如此诱人的市场，谁不想分一杯羹?因此，包括P2P在内的互联网金融投资，也都已逐渐从原来的高风险、高收益项目转向这一新兴领域。
但在以消费带动经济增长的趋势下，如何吃好这块互联网金融投资的“香饽饽”呢?
波士顿咨询公司调查研究称，2016年，75%的中国消费者将维持或增加消费支出。在中国消费持续强劲的表现背后，有两股重要力量：一是上层中产阶层及富裕家庭和小城市中产阶层及富裕家庭的崛起;二是新一代年轻消费者的出现，他们是更自由、更成熟的消费群体。
所以，消费金融业务应该提高用户体验性，消费金融市场正因为此而呈分化趋势，其“大而全”的格局也初见雏形。综合门户、垂直平台的各式产品覆盖了标准化、定制化、被动与主动消费的各个层面，只有专注于个别细分领域的“小而精”，走用户定制化消费路线，面临的竞争压力才会相对小一些。
与银行、消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，也更为简单快捷，让用户非常自然地接纳并使用一项此前并不熟悉的金融新业务。
资本布局 银行系、产业系、互金系齐发力
截至2016年9月末，全国经批准开业消费金融公司总数已达15家。参与公司类型众多，各个系别优势不同，形成了百花齐放的局面。其中，各主要参与方分为银行系、产业系和互联网系，这些丰富的股东类型为消费金融行业带来了成本、渠道、客户、数据、技术等多种优势资源，有利于消费金融行业之间形成良性互动，协调发展。
2009年7月，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》。2010年1月，首批4家消费金融公司获准成立，分别是由北京银行主导的北银消费金融有限公司、由中国银行主导的上海中银消费金融有限公司、成都银行主导的四川锦程消费金融有限公司和天津的捷信消费金融有限公司。随后各家持牌消费金融公司相继成立。截止2016年11月23日，我国已经有获批持牌消费金融公司17家，分布在东部、中部、西部、东北等各个地区。这些持牌消费金融公司大多是银行系和产业系，在资金获取成本和产业资源整合上具有比较优势。
消费金融的合作契机还在于风险管理环节，而目前大多数消费金融平台极其缺少这方面的人才。所以，在互金系中，许多参与消费金融的P2P平台都是在风控上占据明显优势。
搜狐旗下的搜易贷基于母公司的互联网资源，依托其大数据、云计算优势，建立起了涵盖多个维度的立体化“风刃”风控系统。除了使用常规用户全景数据的大数据源外，搜易贷还收集产业链上下游数据作为数据源，基于此构建多维度的规则引擎、智能评分模型，通过打破产业链金融服务中的信息孤岛，提高了风控效果和授信审批效率。另外，还在垂直产业金融模式下不断熟悉产业的业务和交易流程，明确资金用途，便于挑选优质的项目，有效控制风险。
这与民贷天下又不一样。作为互金系做消费金融的代表，民贷天下的消费金融业务已具有一定规模，并在加速发展中。其中，消费金融产品之一的“工薪贷”主要面向以稳定、持续的工资收入为主要来源的上班族，借款可用于购买生活用品及家电、进修、医疗美容、装修、旅游、婚庆及个人消费等多种合法用途。因而随着投资驱动让位于消费与创新的经济形势的转变，民贷天下在345风控基础上，基于大数据对客户特征行为画像，并形成一张大网格，在贷前、贷中、贷后进行一体化风控管理，并不断完善风险定价系统、反欺诈系统等。此外，民贷天下还设置了有效的审批权限和岗位约束机制，全面保障投资人资金安全。
消费金融数倍空间待释放 品牌化竞争初现
今年以来，消费金融行业不断迎来国家层面的重大利好政策，如在积极培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境等方面提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。这些重大利好政策为消费金融的快速发展提供了给力的外围环境。
因此，尽管消费金融在我国是个新生的事物，但随着各方环境向好，消费金融得到了纵深发展，各大平台的成本、数据、场景等优势也逐步展现出来。如今出现了多种运行模式，例如，以蚂蚁借呗、京东白条等为代表的以流量取胜的电商模式，捷信等为代表的第三方信贷服务模式，以部分互联网金融平台为代表的垂直细分领域模式等。而且消费金融也从传统的零售业务逐步拓展到教育、旅游、健康等新兴消费领域，并且爆发了激烈的价格战，如老牌P2P平台点融网近期宣布正式上线的齿科消费金融产品。
据悉，点融网推出的齿科消费金融产品是和全球领先牙科机构马泷齿科达成战略合作协议，将率先在上海置略马泷口腔门诊部为其客户提供消费分期产品。合作产品主要包括正畸治疗和种植治疗。其中，选择种植治疗的申请人，根据资质的不同，首付最低只需880元。
这一切都无不表示着，消费金融在迎合国民消费需求升级、促进消费品产业发展及创新、服务居民跨期消费需求方面扮演着至关重要的角色。
然而，任何消费金融企业一开始都是从获客入手，通过降低获客成本争取盈利空间。随着竞争压力增大，消费金融企业要瞬时应对来自线上线下、个体群体的海量需求，这些可以归结到场景的比拼，以及产品差异化竞争的阶段，并最终可能走向品牌化竞争的道路。但无论是获客还是场景竞争最终还是得落到企业产品的竞争力上，这就要求有差异化优势，满足用户的需求。
当前，随着更多巨头进入消费金融领域，未来整个行业的竞争势必将持续加剧。对此，在探索各种不同的消费金融模式中，谁能修炼好“内功”，在消费金融的这一个风口上，傲立船头，现在还未可知。
